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Quelques livres de 2013, encore à lire en 2014 (1/3): Economie des retraites | Mafeco

Quelques livres de 2013, encore à lire en 2014 (1/3): Economie des retraites

En guise de bonne résolution du Nouvel An, je me décide à publier quelques notes sur trois ouvrages sortis en 2013, et que j'ai gardés sur mon bureau longtemps après les avoir lus afin de rédiger des notes de lecture. Il s'agit de "l'Economie des retraites", d'Anne Lavigne, des "10 Idées qui coulent la France", d'Augustin Landier et David Thesmar, et de " La richesse cachée des nations - Enquête sur les paradis fiscaux", de Gabriel Zucman. Les trois livres sont très différents les uns des autres et il y en a donc pour tous les goûts, on pourra toujours les lire avec profit en 2014.

Economie des retraites
d'Anne Lavigne, Editions La Découverte, Collection Repères

Il s'agit de la très (longtemps) attendue synthèse sur l'économie des retraites par Anne Lavigne, qu'il ne faut plus appeler Gizmo depuis son coming-out. On comprend que l'auteur ait eu besoin de quelques années de gestation étant donnée la masse de renseignements contenus dans le livre. Les retraites étant un sujet d'actualité périodique, mieux valait prendre le temps d'aller au fond des choses.

C'est l'exemple même du bon Repères, un tour d'horizon scientifique, extrêmement synthétique et touffu. On appréciera particulièrement l'objectivité et l'absence de sensationnalisme de ce livre, sur un sujet où il serait facile de multiplier constats alarmants, appels à des réformes drastiques et lieux communs plus ou moins démagogiques. Ici, tout incite au contraire à replacer le débat dans un contexte dépassionné et raisonné, appuyé sur des chiffres, des comparaisons historiques et géographiques, et de la théorie économique.

Le premier chapitre donne un aperçu des systèmes de retraite dans différents pays, ce qui est salutaire dans la mesure où les systèmes américain, allemand, britannique ou suédois sont souvent invoqués à tort et à travers comme exemples à suivre ou au contraire à éviter, la réalité étant en général différente (et surtout moins diamétralement opposée au cas français) que les invocateurs ne le font croire. Suit une description en profondeur du système français, avec une perspective historique bienvenue pour s'y retrouver dans ce millefeuille.

Le troisième chapitre peut servir de manuel complet sur la sempiternelle question répartition ou capitalisation. Le résultat classique sur cette question est que le rendement moyen du système par répartition est in fine lié à la croissance de l'économie, tandis que le rendement du système par capitalisation est égal à celui des placements financiers. Si les taux de croissance dans les pays développés rendent la répartition moins attractive, il y a surtout un arbitrage à faire entre différents risques : les chocs démographiques et économiques affectent différemment les deux systèmes, tandis que le système par répartition souffre en plus d'un risque politique.

Le chapitre 4 décrit le fonctionnement et le rôle des fonds de pension, discutant au passage quelques idées reçues, peut-être propagées par un patronat qui aimerait bien voir des fonds de pension à la française détenir les entreprises de façon aussi passive que possible (sous couvert de patriotisme économique, bien entendu). Le chapitre 5 discute le lien entre systèmes de retraite, emploi des seniors et plus globalement marché du travail.

Enfin, le dernier chapitre discute l'avenir du système de retraites français sur la base de plusieurs projections, et explore brièvement des pistes de réforme comme l'instauration de comptes par points, de comptes notionnels, ou de davantage de capitalisation dans le système. Une idée simple mais à retenir : instaurer un calendrier suffisamment long pour que les agents économiques puissent anticiper la transition vers un nouveau système et adapter leurs comportements (notamment d'épargne). Cela permet à la fois de rendre les réformes moins conflictuelles et de réduire le "risque politique" d'un système par répartition.

C'est au fond la tonalité générale du livre : prendre son temps pour gérer rationnellement un problème complexe et de long terme. Bref, appuyer la réforme des retraites sur de l'économie et pas sur des idées reçues, même de "bon sens". Une petite déception quand même : une bibliographie un peu légère, qui ne donne peut-être pas un point de départ suffisant pout quelqu'un qui voudrait explorer plus à fond la question. On peut en revanche en apprendre beaucoup plus en allant sur le blog d'Anne Lavigne, rénové de fond en comble pour l'occasion mais hélas privé de sa peluche totémique.

Livre à lire donc. Merci. Et

Livre à lire donc. Merci.
Et bonne année !

Merci

Heu…ben, merci. Comme je vais devoir très prochainement faire une deuxième édition (pas à cause des ruptures de stocks, hein, à cause de la loi du 19 décembre 2013), je vais essayer d'étoffer la bibliographie (sacrifiée sur l'autel des 128 pages, faut reconnaître).

Partie historique fantaisiste

Pour ce qui concerne l'histoire de la retraite publique et obligatoire en France et sa justification, la présentation qui est donnée dans le livre est totalement fausse. Elle peut être résumée en une phrase : l'assurance retraite volontaire ne marche pas, et l’économie permet de comprendre pourquoi, c'est pourquoi l'Etat l'a rendue obligatoire.

« Le caractère facultatif d'une assurance sociale conduit à un phénomène d’antisélection : seuls les plus exposés au risque anticipé (en l'occurrence celui d'avoir une longévité importante) sont enclins à souscrire à une assurance privée, renchérissant le coût moyen de cette assurance. Dans un marché concurrentiel, faute de pouvoir sélectionner efficacement les risques en information imparfaite (ni les assureurs ni les assurés ne connaissent l'espérance de vie d'un individu donné), l'assurance privée facultative conduit in fine à un effondrement du marché. L'antisélection explique d'ailleurs l'étroitesse actuelle des marchés de rente viagère. » (pp. 6-7).

« Les économistes libéraux s'opposent à l'obligation… Ils obtiennent gain de cause puisque le 18 juin 1850 est adoptée la loi portant création de la Caisse des retraites pour la vieillesse (CRV) destinée aux salariés, alimentée par des contributions volontaires individuelles ou collectives. Les fonds collectés sont capitalisés au sein de la Caisse des dépôts et consignations, et placés en rentes de l'État… Mais les systèmes d'épargne retraite volontaire, notamment celui instauré par la CRV, montrent leurs limites. Initialement destinés aux ouvriers, ils attirent les « spéculateurs » et les classes moyennes à espérance de vie élevée. » (pp. 28-29)

En réalité, le risque de longévité est très bien assurable sur le marché et l’échec de la CRV s’explique parce que les autorités avaient retenu les tables de mortalité de Deparcieux, beaucoup trop prudentes pour les ouvriers. Avec ces tables, il fallait avoir une espérance de vie élevée pour trouver un intérêt à s’assurer, et les ouvriers n’ont pas été dupes. Autrement dit, le système public a créé une antisélection là où le marché l’aurait évitée.

Mais qu’est-ce qui empêchait l’apparition de caisses de retraites privées plus adaptées aux ouvriers et aux paysans ?

A. Lavigne ne dit pas un mot des obstacles qui ont entravé le développement de l’assurance vieillesse volontaire en France. Les « sociétés de secours mutuel fondées sur un mécanisme d’adhésion volontaire et inspirées par une recherche de solidarité » (source : Tabuteau, Les assurances maladies) ne sont pas évoquées ici. Ces précurseurs des mutuelles couvraient une large partie de la population en Angleterre. Mais en France, la loi Le Chapelier et d’autres mesures leur ont fait prendre un siècle de retard. Leur existence légale n’est vraiment reconnue qu’avec la loi de 1898, et en 1914 elles couvrent déjà 6,5 millions d’assurés. Lorsque la CRV avait été mise en place en 1850, elle venait combler un vide qui avait été artificiellement créé par la loi (et elle a échoué).

Ce n’est donc pas à cause de l’antisélection que l’assurance volontaire s’est développée aussi tard en France et ce n’est pas non plus pour cette raison que des régimes obligatoires ont été créés à sa place. Il faut chercher d’autres explications.
Les motifs historiques n’ont rien à voir avec l’économie et tout à voir avec la politique. En France, « les premières sociétés de secours mutuel se sont ainsi mises en place, à partir de la Restauration, de manière discrète, parfois même clandestine. Tolérées, puis encouragées, elles ont été strictement encadrées dans le souci d’éviter qu’elles ne deviennent le ferment de syndicats. » (Tabuteau) [les préfets les surveillaient, et leur traille était limitée à quelques centaines d’adhérents, ce qui rendait difficile la mutualisation du risque] En Allemagne, où les sociétés de secours mutuels volontaires étaient déjà très dépendantes des autorités politiques, « l’objectif [du régime obligatoire] était fondamentalement politique. Il s’agissait, pour le chancelier Bismarck, d’endiguer la croissance du mouvement socialiste en attachant le monde ouvrier à l’Empire. »

@serenis, Anne Lavigne, Stéphane Couvreur

@Serenis : merci, très bonne année aussi !

@Anne Lavigne : je me réjouis d'avance d'avoir la biblio alors, mais je me souviens très bien des contraintes de taille des repères. D'ailleurs pour cette raison la majeure partie de la biblio du repère sur les nobel est en ligne.

@Stéphane Couvreur : merci pour ces quelques éléments historiques mais vous me permettrez de ne pas bien voir où est la contradiction avec l'ouvrage. Vous confondez plusieurs choses il me semble. Pour le premier paragraphe incriminé il n'est pas question d'histoire mais d'un mécanisme économique bien établi et difficilement réfutable. Quel est votre contre-argument ? Vous dites "le risque de longévité est très bien assurable par le marché", quelle est la référence ? Ou bien "le système public a créé une antisélection là où le marché l’aurait évitée", comment ? Je ne vois pas non plus en quoi ce que vous dites contredit le deuxième paragraphe incriminé. Ce que je comprends c'est que vous regrettez que d'autres éléments historiques ne soient pas évoqués. Certes, mais vues les contraintes de taille d'un repère, il faudrait comprendre en quoi ces éléments sont vraiment importants pour comprendre la question (à supposer qu'ils soient vrais, je ne suis pas un historien) et pas seulement pour soutenir vos propres préférences idéologiques.

Pas contradictoire, fantaisiste

Cette affiche de la CGT de 1910 illustre une situation bien réelle :
http://www.phototheque.org/photo/33118.html

Ici, les ouvriers se plaignent que le barême est favorable aux "bourgeois" et injuste pour eux, en raison de leur plus faible espérance de vie. Ils regrettent de plus l'absence de pension de réversion. Nous sommes donc dans une situation où :
- un attribut facilement reconnaissable de certains assurés (être ouvrier) permet de les situer dans une classe de risque différente des "bourgeois", et
- une innovation demandée par les clients (la réversion) semble bloquée ou absente de la loi (je ne connais pas les détails).

Où est l'antisélection ? En quoi a-t-elle motivé les décisions de Le Chapelier ou de Napoléon III ? Il me semble qu'elle ne joue aucun rôle significatif dans cette histoire, contrairement à ce qu'écrit A. Lavigne. Cette habitude d'invoquer l'antisélection à tout bout de champs est un bon exemple de rationalisation a postériori de décisions qui sont en réalité politiques.

Autre exemple de passage biaisé

Je viens d'écouter avec retard L'économie en question sur France Culture, où Anne Lavigne était invité pour parler des retraites le 11 mai 2013. Je me suis arrêté sur ce passage (parlant des pays d'Europe de l'Est) : "Ces pays sont passés à un système de fonds de pension mais ils se sont rendus compte que ce n'était pas facile à gérer et il y a eu des mouvement de renationalisation, notamment en Hongrie."
http://tinyurl.com/n8r2xo8

Tiens, en quoi les fonds de pension hongrois ont-ils été "difficile à gérer," exactement ?

Intrigué, je vais voir dans le Repère d'Anne Lavigne : "La crise financière semble avoir tempéré le prosélytisme des partisans d’une généralisation des comptes d’épargne retraite individuels obligatoires, à tel point que l’Argentine (en 2008) et la Hongrie (en 2011) ont renationalisé les actifs des fonds de pension privés."

Le lecteur retient que les fonds de pension en période de crise, c'est pas génial. D'ailleurs tous ces trucs par capitalisation c'est hyper-dangereux, n'est-ce pas ?

En réalité, Viktor Orban a tout bonnement spolié 10Md€ qui avaient été épargnés par des Hongrois. Ce qui est à toi est à moi : et hop ! Le pauvre Orban a eu beaucoup de mal à gérer la tentation de faire main basse sur l'épargne de ses citoyens...
http://abonnes.lemonde.fr/idees/article/2012/01/31/ce-que-viktor-orban-f...

"On appréciera particulièrement l'objectivité" ?

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